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融資支援

融資支援

金融機関の融資でもいろいろあります。
政府系(政策金融公庫等)メガバンク(三菱東京UFJ・みずほ銀行等)・地方銀行(横浜銀行・神奈川銀行)信用金庫(横浜信用金庫・湘南信用金庫等)があり、特色も違います。
また、民間系の金融機関の場合には、多くの場合、信用保証協会を絡めた融資が一般的です。なんとなく融資を受けていませんか?

当事務所ではわかりやすくご説明させていただきます。

こんな方からご相談をいただいております。

  • 資金調達にあたって、ちょっとしたことを聞きたいのだが、金融機関に直接聞けるようなことではない。誰に聞いていいかわらない。
  • 業績はそんなに悪くないと思っていたのに、まさかのゼロ回答で理由が分からず困惑している。
  • 現在の取引銀行の対応が悪い。新規の銀行で取引をしたいが、どの銀行にどのように話を持っていっていいのかわからない。
  • 日本政策金融公庫や保証協会に行って融資がダメだったが、なぜダメだったのかがわからない

役立つ金融機関とは

しっかり自分の目で融資を選択しよう

  1. どのような基準で金融機関を選んでいますか?
    会社から近い
    個人の取引がある
    設立時出資金振込の手続きをしてくれた
    大体このような理由で選ばれる方が多いようです。

    少し角度を変えて下記の基準で選んでみてはいかがですか?
  2. その金融機関はどれだけリスクを取ってくれていますか?

    判断する材料

    • プロパー融資の金額(保証協会付でない。銀行直接の融資金額)
    • 担保の設定
    • 融資の形態(証書貸付/手形貸付/手形割引/期間の長短)

    具体例

      メインA銀行 B銀行 C銀行
    融資額 プロパー① 3,000 2,000 1,000
    保証協会付 3,000 1,500 500
    担保(不動産・預金・有価証券、時価ベース)② 3,000 1,000 0
    預金(実質的に動かせないものや恒常的にとどまっているもの)③ 1,000 300 50
    ① -(②+③)※ △1,000 700 950

    どれだけリスクを取ってくれるかが重要。
    上記の場合ほとんどリスクがない。
    この場合、メインA銀行よりもC銀行の方がリスクを負っている。

    実質融資残高を参考にメインバンクを選択する

但し細心の注意が必要なので、下記のことに注意してください。

メインバンクを変更する決断をするときの注意点

  1. 多少の金利などに惑わされない

  2. 長期的によい取引ができそうか

  3. 企業とコミュニケーションをとろうという姿勢が担当者に感じられるか

  4. その金融機関の経営状態は問題ないか

  5. 頻繁に変更をおこなわない。

  6. 銀行間のバランスも考慮する。

信用保証協会について

  1. 銀行のリスクはゼロ
    銀行に融資を申し込みにいくと最初に保証協会付の融資を勧められることがあります。銀行のリスクがゼロだからです。(一部銀行が10%程度のリスクを背負うものもある)
    仮に不良債権化しても丸投げすれば、損失はゼロで金利分だけ儲かるというわけです。
    また、保証協会はかなりの負債を抱えているといわれている為、今後保証率(保証協会が融資を保証する割合)が年々引き下げられる可能性が高いので、銀行も保証協会の保証がおりれば、何でも融資とはいかなくなるかもしれません。
    図1 保証協会の負債

    ※1 保証の限度額について

    保証の限度額について
  2. 制度融資も活用しよう
    保証協会は一般融資保証以外にも「制度融資」※2も行っています。
    一般の信用保証協会による融資は融資先が倒産した場合には国が肩代わりしますが、「制度融資では県や市町村が肩代わりします。つまり、信用保証協会の一般枠とは別枠なので、「制度融資」を利用すると多くの融資を受けられることになります。一般の信用保証協会の融資より審査がさらに前向きな「制度融資」が多いので積極的に融資を受けることが可能になります。

    ※2 代表的な保証商品

    • セーフティネット保証(経営安定関連保証)
    • 資金繰り円滑借入保証
    • 長期経営資金保証
    • 経営安定資金

    制度融資を含めた保証限度額

    制度融資を含めた保証限度額

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